Velen denken dat we dankzij de komst van de euro de prijs van een Nederlandse autoverzekering zullen kunnen vergelijken met die van een Belgische autopolis. En dat we, wanneer die autoverzekering in Nederland goedkoper blijkt te zijn, dan gewoon daar een polis kunnen onderschrijven. Maar volgens Niek Ligtelijn, topman van de internetverzekeraar Ineas, is dat een utopie. Verzekeringen zullen nooit allemaal dezelfde zijn in euroland.

Ineas is een internetverzekeraar en verkoopt dus alleen polissen via het web. Ook de schadeafhandeling van een auto-ongeval gebeurt volledig via het internet. Tussenpersonen zoals een callcenter of makelaars zijn bij Ineas niet aanwezig. De verzekeraar, gestart in Nederland, is vandaag ook actief in België, Duitsland en Frankrijk. In ieder land beschikt Ineas over een aparte website. Vreemd, want het internet is wereldwijd toegankelijk. Moet er wel nog een onderscheid worden gemaakt tussen twee landen in de Europese Unie? Is de Duitse autoverzekering van Ineas dan niet dezelfde als de autoverzekering op de Nederlandse internetsite? Nee, in ieder land hebben wij een aparte aanpak, zegt Niek Ligtelijn, directievoorzitter van Ineas. Het verzekeringsaanbod verschilt op het eerste gezicht niet van land tot land. We bieden in de vier landen vier producten aan: autoverzekeringen, burgerlijke aansprakelijkheid, woon- en ongevallenverzekeringen. Alleen zijn de achterliggende verzekeringscontracten verschillend. Maar dat kan niet anders. Je moet rekening houden met de lokale wetgeving, de schadestatistieken van een land en nog talrijke marktomstandigheden.

Euro

De euro heeft die lokale verschillen niet weggewerkt. We kunnen wel surfen naar de website van Ineas in Duitsland en kijken hoeveel een autoverzekering er kost. En vervolgens naar de Belgische website van Ineas gaan om de prijs te vergelijken, maar daar blijft het voorlopig bij. Het is niet mogelijk om als Belg een verzekering op de Duitse website van Ineas te nemen. Wie een Duitse verzekering onderschrijft, moet in Duitsland gedomicilieerd zijn. Het zal ook nooit zo zijn dat er bij voorbeeld eenzelfde autoverzekering komt voor het hele euroland. Dat is een utopie. De mensen en de landen zijn te verschillend en hun risicoprofielen zien er heel anders uit. Daarom zullen verzekeraars hun aanbod nooit helemaal gelijk kunnen trekken, vindt Ligtelijn. De euro maakt de zaken veel transparanter, maar dat betekent niet dat we nu overal dezelfde producten gaan aanbieden of de hele Europese markt voor iedereen gaan openstellen. Dat kan gewoon niet.

Brokkenrijders

Ligtelijn ziet diverse redenen die een Europees verzekeringsaanbod onmogelijk maken. De polis moet ten eerste beantwoorden aan de juridische normen opgelegd door een land. Zelfs al worden die regelgevingen binnenkort hervormd en komt er een Europese juridische vorm met Europese richtlijnen, dan nog is een open Europese markt voor verzekeringen alleen nog maar in theorie mogelijk. In praktijk moeten de verzekeraars blijven rekening houden met de gewoontes van ieder land, aldus Ligtelijn. Voor een verzekeraar is de schadehistoriek van een bevolking zeer belangrijk. Hoe meer brokkenrijders, hoe duurder de autoverzekering. Hoe meer diefstallen in huizen, hoe duurder de woonverzekering. Enzovoort.

Een studie van Test-Aankoop toont aan dat jonge Duitse autobestuurders vier keer meer betalen voor hun autoverzekering dan jonge Nederlanders, omdat ze meer schade aanrichten en de verzekeringsmaatschappij dus meer kosten. Overigens speelt ook de woonplaats, in de stad of op het platteland, mee bij de bepaling van de prijs voor een autoverzekering. Net als de tarieven van de autoherstellingen, de gerechtelijk vastgelegde vergoedingen voor lichamelijke schade, het alcoholgebruik, de kwaliteit van het wegennet of zelfs het feit dat je man of vrouw bent.

Het spreekt voor zich dat die zaken niet overal in Europa evenveel kosten en niet in alle Europese landen over één kam worden geschoren. Daarnaast variëren ook de schadeaangiftes sterk van land tot land, meldt Ligtelijn. In Stuttgart maken ze er een drama van wanneer er een krasje is op de auto. Dat moet zo snel mogelijk bijgewerkt worden. In Parijs kijken ze dan weer niet op een paar blutsen. Want dat is daar normaal. Cultuurverschillen bepalen daarom het tarief mee van een polis.

Toeters

De Ineas-topman is er trouwens van overtuigd dat de consument geen eengevormde Europese verzekeringspolis wil. Ik begrijp wel dat de mensen willen vergelijken om te zien of ze ergens anders niets interessants vinden. En nu dat kan dankzij de euro, gaan ze eens kijken naar het aanbod in een ander land. Dankzij het internet kan je dat heel gemakkelijk. Maar als de verzekeraars aan die eenmakingswens, die eigenlijk meestal door de consumentenorganisaties wordt geopperd, zouden beantwoorden en een soort standaardproduct zouden maken, dan zou alle pret er van af zijn. Consumenten willen toeters en bellen en eigen, persoonlijke verzekering die aan hun profiel is aangepast. En dat vind ik eigenlijk goed, want dat houdt de markt dynamisch. Zo moeten de verzekeraars innovatief zijn en met nieuwe dingen afkomen.